支付宝好医保·重疾保障：购买前必知的三件事

今天我们来研究一下支付宝里的保险产品“好医保”。

打开支付宝，小程序里有一项是：保险服务。

大头把它搬到首页了，首页上没有的朋友可以在更多-财富管理里找到。

其实，就算我们不主动去寻找，它也会经常出现在首页的广告栏里，相信很多朋友都点击过。

然后会出现你的免费健康保险覆盖范围。点击“前往查看”，就会出现这个界面。

主角就是下面蓝色的“好医保·重疾保障”。

首先要明确的是，“好医保·重疾保”并非传统意义上的社会医疗保险，而是商业保险。

购买支付宝“好健康险”前你需要知道的三件事

进入产品主页查看：

该产品由人保健康险承保，拥有基础保障25种重大疾病和升级版50种小病+100种重大疾病两种保障选择。

重大疾病给付基本保额，轻微疾病给付基本保额的20%。

保额有10万、30万、50万可供选择；

保险期限为一年，不包括死亡保险。

综合以上信息可以判断，这是一份一年期的消费型重疾险。

补充一下，目前市面上主流的重疾险产品分为：终身重疾险和定期重疾险，终身重疾险顾名思义就是终身保障，一般分为有身故责任险和无身故责任险两种。

定期重疾险主要包括一年期产品和长期产品。

“好医保·重疾保障”为定期重疾险中一年期产品，不包含身故责任，保障期间如无重大疾病发生，已交保费将被消耗。

看到这里，你可能会想，就算保额50万，一年也不过几百块钱，能买得安心，不生病也不会损失多少，何乐而不为呢？

是的，“好医保·重疾保障”的魅力不仅在于价格低廉，还有“重疾诊断全覆盖”、“可续保至99岁”等字眼。然而，这一切的美好都有一个前提……

1.“重大疾病全程陪伴”

我们先看看条款是怎么说的

典型的误导性推销。

通过此前的文章我们了解到，原保监会规定的重疾险必须纳入的六种重大疾病的赔偿标准是完全相同的。

在这六大疾病中，只有恶性肿瘤一经确诊即可获得赔偿。

急性心肌梗塞、脑卒中后遗症、末期肾病等都需要身体达到一定的持续状态才有资格理赔。

但重大器官移植、造血干细胞移植、冠状动脉搭桥手术的索赔，必须在手术后才能提出。

那么，“大病全程陪伴”这句话从何而来？

我不知道这是支付宝营销人员的故意为之，还是保险公司干脆把线下的说辞搬到线上，换一种方式欺骗消费者。

2.“可续保至99岁”

续约是有条件的

幸好，这次没有提到“保证续约”。

不过，续保到99岁并不是那么容易。

A. 产品停产

与一年期医疗保险或者意外险一样，这种一年期的重疾险也面临着产品停产、无法续保的风险。

也就是说，一个30岁的参保人如果想续保到70岁，前提是40年内产品不会停售。

B. 健康状况的变化

若你已交过小病，则续保当年内将不再承担该小病责任；若你已交过大病，则将不再接受续保。

也就是无论是小病还是大病都只能赔偿一次，相比于可以多次赔偿的长期重疾险，这种一年期的重疾险的保障总是有些欠缺。

该产品还针对不同年龄段，设有首期保额限制：0-39岁，不超过50万；40-49岁，不超过30万；50-60岁，不超过10万。

C. 单方解除合同的风险

这与产品说明中的“不会因被保险人的健康状况变化或历史小病理赔而拒绝续保”相矛盾。

保险条款中仅有的条款为“不会因特定被保险人的健康状况或历史索赔而进行个别调整”和“如果本公司和被保险人均不提出解除本保险合同，本公司将按照本合同的规定继续承担相应的保险责任”。

除了统一暂停销售这款保险外，还存在保险公司因其他原因单方面停止接受续保的可能。

3.价格低廉

再看看费率表

打开费率表可以看到，不同年龄段的参保人，缴费标准也有所不同。以25险种重疾保障为例，30岁男性，保额10万元，一年只需126元，而60岁男性，同样保额，则需2339元，价格相差20倍。

25种重大疾病在不同年龄段的发病率，可以很好地解释为什么不同年龄段的参保人之间的保费差别如此之大。关于25种重大疾病的发病率，请查阅文章《重大疾病险（一）——重大疾病离我们有多远？》

选取覆盖25种重大疾病的基本方案中男性参保人10万元保额对应的年龄率，与各年龄段男性参保人25种重大疾病的发病率进行比较。

可以看出，对于不同年龄段的参保人来说，“好医保·重疾保障”费率的变化趋势与25种主要疾病发病率的变化趋势基本一致。

按照每个年龄段25种主要疾病的发病率计算出来的费率，可以保证产品本身不亏本，再加上必要的研发费用、渠道费用，再加上一小部分利润，就可以确定每个年龄段的费率。

因此，随着大病发病率的快速上升，在投保人“老年”阶段，“好医保·重疾保障”的价格并不便宜，反而非常昂贵，到80岁，10万元保额的保费，一年就要近1万元。

综合以上几点，我们可以总结出“好医保·重疾保”不适用的人群：

1.中老年人

除了首保年龄不得超过60岁的规定外，成倍增长的保费也会让消费者在后期望而却步，即便可以不断续保，但也有很大概率会因为保费过高而主动弃保，难以维持保障。

2. 对单次付款不满意的消费者

小病赔付后，小病不再保障；大病赔付后，不再接受续保。大部分定期寿险产品不接受多次赔付，有多次赔付打算的消费者可直接排除此类产品。

3. 考虑长期保护的人

一年的保障期限加上续保的不确定性，使得消费者很难通过这类重疾险获得终身保障。另外，对于想要重疾保障到一定年龄的消费者来说，由于一年期产品几乎没有预定利率，长远来看，在价格上就更加不利。下一篇文章也会从这个角度进行具体分析。

“好医保+重疾保障”虽然有很多不足，但对年轻人来说杠杆率极高，用很少的钱就能得到一段时间的重大疾病保障，适合学生或者工作不稳定的人。

由于保障期限短、选择成本低、灵活性强，也适合在原有保障额度基础上在特定期限内追加保险。

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