卖保险的，凭啥说自己是财富风险规划师？

最近看到网上一个帖子，说不论是“财富风险规划师”、“个人理财专家”、“资产配置顾问”、“财务生活顾问”……不论头衔是什么，反正都是卖保险。

在保险销售员眼里，这些称呼仿佛就能让人觉得高一等，毕竟保险的声誉过去不太好，但“财富顾问”总听上去是富人专属，就跟私人医生一样。

但在客户眼里，大多数保险销售的专业性和客观度，根本配不上“财富顾问”。

所以才有了这样的帖子，吐槽所有这些“高大上”的顾问，别信，都是卖保险的。

说实在的，刚开始入行的时候，我对这些title并不感冒，心想只有内心接受不了自己是卖保险的，才会给自己这种名号。

随着每天都拿出当年高考时的精神，学习行业知识后，发现保险作为金融工具一种，理论上来说就是资产配置一部分，不知道你认不认同，称为财富风险规划，保险这种产品是担得起这名号的。

问题是不是所有的销售人员，真的都有能力去分析家庭资产情况，更何况利益驱使，大部分人会站在其他金融工具的对立面，认为股票、基金、黄金等都不如保险。

这显然是不客观的。

本篇就来聊聊，什么是资产配置，常见的资产配置理论。

宏观变化，我们是无法掌控的，例如美联储不断加息、俄乌战争、黄金上涨。但怎么去看待每个投资品种，配置时有什么策略，是我们可以作为的。

资产配置是指因投资者的不同情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产、保险及现金等。

理财时，我们都想有高收益，但高收益总有高风险，所以有个平衡点，在尽量高的收益下尽量低的风险。

资产配置需要考虑的四个因素：

① 投资期限

同样是300万，“下个月就可能需要结婚买房”和“长期用不到”的处理方式完全不同。

国际财务管理中以5年为一个时间标准，5年以内短期，5年以上长期。

短期追求流动性，长期追求收益性。

假设10万块借给朋友，借一周时和借三年，肯定是借一周感觉更安全，毕竟预估一周后朋友的情况比三年后的变数要少。同理，债券购买，三个月结束和三年结束，还是时间短的更让人感觉安全。

投资周期长，相对应该有更高的回报。这是我们所希望的。所以在银行，一年期银行理财一定比一个月要高。

长期收益好，短期流动性好，给钱分分类，哪些长期用、哪些短期用，投资长短结合最好。

② 风险承受力

在打开任何理财APP或者银行APP时，注册时总有个风险偏好问卷。

一般来说，可以分为以下五种类型。

保守型：不想承担任何风险，投资理财的目的在于保值

谨慎型：害怕风险，但是又希望保本的基础上有一定的收益

稳健型：综合考虑风险和收益，风险承受能力适中

进取型：倾向于有风险高收益的理财投资，对风险并不惧怕

激进型：热衷在高风险中博取高收益，不怕本金损失

风险承受力越高越偏权益性产品选择（如基金、股票），越低越偏固收型（如债券、存款）。

全部都入股票风险太高，全部都入存款收益太低，高低搭配最好。

③ 预期回报率

在了解了自己风险偏好的基础上，我们要确定投资收益预期。

风险和收益是等价的，高风险跟高收益在大多数情况下都是锁死的组合。

参考：保守型收益预期3%-4%，稳健型收益预期4%-5%之间，而高风险（激进型）收益预期6%以上。

有部分资产，安全是很重要的，比如养老钱、孩子读书钱等。

这时候其实得思考，在本金安全的前提下，我们一年的回报率多少是可以接受的？

当然收益越多越好，何为多呢？

比现在的存款高一点，可不可以接受？

如果有产品，只要持有时间足够长，预期回报率能达到，我们愿不愿意了解一下？

④现金流目标

资产≠现金流。

在资产配置前，先把家庭整个现金流梳理一下。可以问自己几个问题：家庭每年支出是多少？哪些时间会加大支出？哪些是刚性支出等等？

大明有几套房子，资产很多，但还在吭哧吭哧还房贷。这时，小明要出国留学，这留学就拿不出钱。

资产配置就是需要花钱时，拿出刚需的现金流。例如去美国留学50万，例如职工退休从2万月薪降到4千养老金，这1万6的缺口就是刚需。

资产配置角度，得确保将来退休时一定有这个现金流。

所以，要形成刚需的现金流。

① 标准普尔资产配置

第一象限：3-6个月要花的钱（占总体资产10%）

为什么是3-6个月？

如果只保留一个月要花的钱，万一工作不可预知地变动，收入中断，只有1个月的钱就压力太大了。

这里的代表，存款，就是流动性好，也很安全，牺牲了收益。

假如第一象限钱放多点，行不行呢？

这会有个再投资风险：100万3年后到期了，再做一次选择的时候，收益降低或者风险增大。

100万存3年期，3年前存款利率4%，今天满期了，没有用，继续存3年，现在利率2.3%，又过3年再存，1.8%……

投资走了一个下行的方向，每次再投利率都在下行，回报在降低。

100万的第一次利息是4万，第二次2.3万，差距1.7万，第三次1.8万，差距0.5万。

第二次已经少了1.7万，第三次少了5千。一边在存款一边在损失。

如果是长期不用的钱，一开始投入一个3.0%锁定收益的投资品种，开始时比4.0%选择收益低一点，但一直维持3%恒定回报，稳定增值。

后面就越来越划算了。

所以第一象限也不能放太多，不然一边收益一边损失。

第二象限：保命的钱（占总体资产20%）

典型代表，大病医疗支出。

大明为了应对这种风险，于是吭哧吭哧存了50万，万一大病可以用上。

更聪明的做法是用杠杆的原理，1万的成本获得50万的保障。一旦大病，不用拿出50万现金。

避免辛辛苦苦一辈子，都在为医院打工。

第三象限：生钱的钱（占总体资产30%）

这就涉及所谓的“通货膨胀”了。

所有钱都放在国债、存款、保险，资产多少几十年后缩点水，而且也没有超额回报，更没机会实现“第二曲线”。

这时，必须放在有风险的投资。

至于是30%还是多少，跟每个人风险偏好有关。

假如跌了10%已经睡不着觉了，出于身体健康着想，也还是别碰了。

虽然老有营销号说“通货膨胀”多么可怕，但没见谁因为通货膨胀吃不上饭、卖房卖车，倒是炒股的人，有很多这种情况。

所以在自己的心理承受范围和投资经验下，设置分界点，一部分资金投入完全没问题，全部投入就得心脏足够强大且这笔钱长期不用了。

第四象限：保本收益（占总体资产40%）

跟前面讲的一样，如果有笔长期不用的钱，或者像养老、教育这种刚需的钱。

在目前存款下行利率的情况下。更优选择是和存款一样保证安全，开始回报不高，但随着时间增长加速上涨的产品。

所谓的世界第八大奇迹——复利。假设3.0%的复利，10年后年化单利达到3.4%，20年年化单利4%，30年年化单利4.7%，40年年化单利5.6%，50年年化单利6.7%……

这里要注意，标普资产配置的理论数据，基于西方家庭的资产结构情况。中国家庭最大的资产是房产，在这里，可以把房产剔除后，剩下的资金参考配置。

标普的结论是静止的，我们的配置本来就是动态的，死搬硬套就是错误的。先得看每个人的风险承受能力。

且同一个人在不同人生阶段，例如10年前跟10年后，配置也是有区别的，10年前拼搏、精力强、追求高收益，10年后可能没那么多精力想投入了，追求安全性。

② 金融产品的三性：流动性、收益性、安全性

大家现在一般有钱都放在存款里，有些还买点基金和股票，那么为什么我们喜欢存款呢？

当然因为存款安全。

除了安全会不会考虑回报多少？回报多少满意呢？

所以还得考虑收益问题。

我们是不是还想立即拿到钱？

所以还有流动的问题。

资产配置中会涉及到安全、收益和流动。

存款追求安全，并能随时取用，安全+流动√，但收益不太满意，收益×。

股票则是收益+流动√，安全×。

房产看得见摸得着感觉安全，过去十几年大幅上涨，那么是安全+收益√，但卖掉很难找到合适价格，流动×。

每个投资品种中，不可能实现三者统一。在资产配置中，这三个要做一个优先顺序安排。

可以看到，理财其实是个很全面，甚至有点复杂的事情，没有任何一样金融工具没有作用，也没有任何一样工具全能。

如何搭配才能实现我们的投资目标，是我们需要去思考的。

之后还会继续更新关于资产配置相关的话题，对此也欢迎大家一起探讨~让我们家庭的财务配置更加符合我们的人生规划！

图片来源：公众号 Shiyi保险研究室

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