安心养老，到底要花多少钱？

之前，一部热播的现代家庭生活剧《都挺好》，讲述了苏家三兄妹随着母亲的突然离世，面对父亲养老安置问题做出的选择与态度。这部剧聚焦的是当下热点的养老问题。

当前我国有1.76亿独生子女，《中国青年报》2018年的一项调查显示，近九成的受访青年关注养老问题，很多80后、90后感慨：

“不敢穷，不敢病，不敢死，因为爸爸妈妈只有我。”

▲ 长按图片分享给需要的人

一、养老现状知多少？

1

中国的养老现状

如今，父母辈的养老已经是80、90后这代人沉重的负担，但更可怕的是，80、90、00后自己的养老。

我们国家的养老体系分为三大支柱：基本养老保险、企业年金制度、个人商业养老三部分。企业年金制度目前只有极少、福利较好的单位有为员工建立，大部分人是没有的。

而国家的基本养老制度呢？根据2019年4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2035年就可能耗尽，到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个退休者。

▲ 长按图片分享给需要的人

这意味着，80、90后的养老大概率不能靠基本养老金了，那时候这代人的生活晚景极可能像日本今天的老年人。

2

日本的养老现状

日本当下的老人是什么状况？

日本电视台NHK在2016年拍过一个纪录片《团块世代：悄然逼近的老年破产》，讲述的是生于1947-1949日本婴儿潮时代的人。

他们在日本经济高速发展时期渡过青春时光，步入老年后恰好赶上日本经济衰退时期。吃不饱饭、坐不起车、生不起病、请不起护工、无人社交、积蓄清零、拼命工作……面临老年破产的危险。

无论年轻的你将来活得像一个装满了枸杞的保温杯，还是我自风情万种的活成了一束光，都会面临养老这个重大而现实的问题。

我们的平均寿命比父辈更长，生活成本也会不断攀升，但收入未必能保持增加。

如何在未来去避免一个漫长而贫穷的人生，不要活成“世界上最最痛苦的事——人活着，但钱没了”的窘况？我们只能靠自己，现在做一些未雨绸缪的打算。

二、养老究竟需要多少钱？

1

养老费用的组成

考虑养老问题，首先需要设想一下自己的老年生活。一般说来，养老费用包含四个方面：

基本的生活费：维持生活所需的日常的基本衣食住行的费用；

基本的医疗费：退休之后患病所需的医疗费；

持续的照料费：据资料统计，70岁以后的老人，80%都需要照料，被人照料的时间0.5天到10年不等。这可能是老年生活中最重要的一笔花销；

品质生活：满足舒适、富足、有尊严、有品质的退休生活的费用。

以上四点就基本构成了我们的养老费用。养老所需费用是因人而异的，它取决于我们打算什么时候退休，退休后住在哪里，和什么人一起生活。

▲ 长按图片分享给需要的人

2

养老费用的金额

现实中所需的养老金大约是多少呢？

公立养老院：每月2000-4000左右，床位有限，排队几年都未必排上；

私立养老院：床位费 餐费 护理费，6000元起步，医疗费另计；

有国际合作背景的养老公寓：配备医院，36平米的标准间，自理每月6000以上，半自理每月10000以上，不包餐费；如需特护，还有其他多种房型选择，最高达20000元以上；

居家养老：如果老人不能自理，请护工，费用大约5000-20000，护工主要是陪伴老人、按摩喂药喂食、协助大小便、推轮椅出去散步；而如果家人忙于工作，再请个钟点工买菜做饭、洗衣拖地，至少再加3000元以上。

3

养老费用的计算

假设我们打算65岁退休，预期寿命为85岁，在退休的20年中，希望每个月能有现在6000元的生活质量。根据我国近40年来平均CPI上涨指数约为4.8%（见备注1），经等比数列求和公式（见备注2）可计算得出：

假设我们当前35岁， 那么我们在65岁前需准备951万来养老；

假设我们当前45岁， 那么我们在65岁前需准备595万来养老；

即使我们当前55岁，我们仍需在65岁前准备373万才够；

这真的是一笔惊人的数字。

这笔钱，你准备好了么？

三、如何保证品质养老？

1

养老金的特点

我们对养老最大的误区就是没有专款专用，我们总是用不确定的投资安排确定的养老。

对于养老金，最重要的就是要有一笔专属的、确定的、与生命等长的现金流。

▲ 长按图片分享给需要的人

专属的：也就是不会因为其他任何风险影响，一定要有，并且为我所有，不能挪为他用；

确定的：养老金不能今天有、明天没有，必须保证一直有，而且数额只准增多，不能减少；

与生命等长的：意味着这笔钱像发工资一样，源源不断，每月都有，直至这位老人离开人世。

2

常见养老方式的优缺点

这笔养老金我们该如何准备呢？可能每个人都会有自己的养老方式，比如房产、金融投资、存款，甚至是养儿防老。

以房养老：以房养老提升了住房的使用效率，减轻养老金不足的压力；

但是，老人住在房产里，是无法产生现金流的，只有房屋出租或售卖，将产生的现金，保证在老人的有生之年，每个月都能固定打到账上才算有养老金。

金融投资：金融投资往往上下波动，风险极大，市场行情好，养老金会很丰厚，而一旦投资失败就会从高峰坠入谷底，让财富遭受巨大损失；

存款：简单常用，但我们很难保证在中途不会把它拿去用于投资、子女教育，或者应对生活其他危机，极易挪为他用。

养儿防老：最传统的养老方式，可以让老年人在晚年的时依然享受家庭的温暖。

如果你每月能带来的收入，大于你生活费的3-5倍，那脾气差点也能让人接受；

如果你是个安静、照顾场面、体贴子女的老人，从情感上给后辈温暖，哪怕没有太多收入，子女也甘愿花时间、精力和资本来供养你。

但一个没有任何收入来源、爱折腾、挑剔的老人，对子女的经济与精神生活都是负担。想纯粹用孝道、传统、伦理来苛求子女，显然是不可能的。

以上几种方式都不能保证在任何情况下，20年内每个月都有一笔固定的、不会被动用的钱，源源不断的打到养老金账上，所以他们都不是最合适的养老方式。

想要有品质有尊严的养老生活，最好是自己充分准备现金流和后手，再归宿到情感、亲情上来。

3

养老年金险的优点

养老看重的并非是收益，而是确保基本生活不被改变。所以我们每个人都需要建立自己最基本的底线养老，那就是保证一定有、只归我所有，并且与寿命等长。

▲ 长按图片分享给需要的人

从这个角度而言，保险是匹配未来养老所需基本生活费、老年护理费、医疗费的最好工具，除此之外没有更好的选择。

在此基础上，我们可以通过其他的资产配置来实现养老的品质生活，这样，即使投资失利、财产被分割，也不会影响基本的养老生活。

当前老人的养老都寄托给了体制，而未来养老则更多地要靠自己。

保险作为被动收入，在一个人退休后持续、稳定、安全的给与现金流支持，越早计划越合适。趁自己年富力强的时候为未来的自己强制规划一笔确定的养老金，宜早不宜迟。

备注1：

1、CPI：居民消费价格指数；目前国际通用CPI来反映通货膨胀的程度，本数据来源于国家统计局网站官方数据；

备注2：

2、计算公式如下，有兴趣的读者可以自行计算：

养老金=退休当年所需生活费*[（1 平均CPI上涨指数）（预期寿命—退休年龄）-1]/平均CPI上涨指数

其中，

退休当年所需生活费=退休后每年所期望的生活费*（1 平均CPI上涨指数）（退休年龄—当前年龄）

文中案例计算过程如下：

第一步：计算受通胀影响下，65岁退休当年所需生活费

65岁那年所需生活费=（6000元/月*12月）*（1 4.8%）（65—35）=29.4万元

（意味着，在通货膨胀的影响下，65岁时29.4万元的购买力与35岁时7.2万元相同）

第二步：计算受通胀影响下，从65岁至85岁所需全部养老金

养老金=29.4万元*[（1 4.8%）（85—65）-1]/4.8%=951万元

THE

END

专题编辑/山野    版面编辑/胡影

相关知识

近期去厦门植物园旅游四天需要多少钱费用？。厦门旅游到底要花多
近期厦门植物园旅行攻略五天多少钱？大致开。厦门旅游到底要花多
揭秘：一个婚礼，到底要花多少钱？
说真的，办场婚礼到底要花多少钱？
婚礼到底要花多少钱？
新加坡留学一年到底要花多少钱：全面解析与预算规划
旅游要花多少钱？揭秘旅行花费大揭秘！
网站优化需要花多少钱？
健身这件事儿上到底需要花多少钱？值得吗？
平洲农村自建房如何计算建筑面积？要花多少钱

原文链接: 安心养老，到底要花多少钱？ https://www.huajiangbk.com/newsview866395.html