交完五险一金后，年轻人的工资流入「一金一银」

“35万的理财，一个月能有多少钱？”

红色的数字出现在眼前，“+2707”，其中债券基金贡献了1000多的收益。

女孩小丁用手机截下页面，转到小红书上发帖。很快，100多条评论涌进来，“丁姐求教！”“丁姐求布局指导！”评论区此起彼伏的喊声将小丁包围。

上班的时候，小丁是一个在互联网大厂格子间打代码的程序员。下了班，她就成为了社交媒体上基民们认可的“丁姐”。很难想象，就在两年前，小丁还在为自己的晋升、班味感到焦虑，一度默默落泪。现在，靠着在社交媒体分享理财配置，她已成为许多年轻人的草根投资偶像。

为了求稳定而开始多元理财，小丁是当下许多青年人的缩影。最近，蚂蚁财富和小红书财经联合发布《避险青年调研报告》，结论显示，年轻人比想象中“求稳”，对“安全感”也有他们自己的定义：相比铁饭碗，他们更在意存款数字与理财被动收入。近六成95后认为10-50万存款是“基础安全感”门槛，57%的人将“被动收入覆盖开支”视为稳定的核心条件。

而在理财规划上，相比“一夜暴富”，这届年轻人青睐起了“平稳增长”——交完五险一金以后，年轻人的工资流入“一金一银”，“金”指的是债券基金，“银”则是银行理财。在不断变化的环境中，这届年轻人已经在清醒地规划构筑着安全体系。

起伏波浪里的锚点

深夜，坐在办公桌前，小丁开始重新阅读《高级程序设计》，一边看一边划线。这本红色封面的书，被程序员们称为“红宝书”，小丁已经是第二次看了。在代码里，她暂时忘却了对未来迷茫和沮丧的感受。

那是2023年的初夏，端午假期前，她向部门提出了晋升申请，最终失败。那段时间，她也陷入职场的内耗，尽管拿着高薪，但大厂的加班文化时常困扰着她，“别人晚上9点才下班，我8点钟就走会不会很不好意思？”“领导会不会觉得我是一个很懒惰的人？”公司时常传出裁员的风声，时不时就有同事打包好工位，悄无声息地消失在格子间。

在许多加班结束、回家的深夜，刚新婚的她还时常想到更远的未来，“我以后还会在北京生活吗？如果不做程序员了，我还能转型做什么？”压抑漫上心头。

1997年出生的小丁，大学刚毕业就进入了互联网大厂做程序员，和许多进入大厂的年轻人一样，她享受过一段时间互联网公司高速发展所带来的红利，但在拿着超越同龄人的高薪水的同时，也承受着强大的工作压力。之后，大厂增速放缓，自己年龄开始增长，不确定的未来，让她开始理财，追求“睡后收入”。

也正是在那个夏天，她在社交媒体上开始更新理财日记，把资金布局和收益*次发在了主页。

● 大厂的加班文化时常困扰着小丁，曾一度对未来迷茫和沮丧。随着年龄增长，她产生了避险的念头，开始稳健理财。图源：社交媒体截图

在吉林四平县，陈小富也开始寻找安全感。她今年35岁，如果没有意外，她或许会在县城日复一日地安稳过下去。

她高中没念完就到了四平学习美容美发，但没从事相关职业，之后辗转几份没有编制的工作。刚满20岁，她就和丈夫领了结婚证，怀孕生下了女儿。2016年，她和丈夫开了网店和实体店，日子逐渐有起色。但在2019年，疫情突然来袭，进货和物流难，让他们平稳的生活突然陷入窘境。

而就在2018年，还有一件事发生了。陈小富的母亲意外去世，年仅49岁。母亲留下了200万的存款，和两套房子。

母亲是典型的“事业型女性”，一辈子都因事业奔忙，但最终却没有好好享受人生，陪伴家庭。陈小富愧疚和沮丧之余，开始重新思考，人生至此，如何让下半生继续保持平稳，花更多的时间和家人相处，好好享受人生。

也就是在那年，她偶然翻到一本书，书中关于财富的描述打动了她。她开始思考，也许理财不是那么遥不可及，好好打理钱可以为她带来另一种生活的可能。

“我并没有想着赚大钱或者完全靠理财生活，只是觉得这条路靠谱，所以想试试看”，她说。2019年，她把200万分批存在银行，买了三年期的大额存单。她把社交媒体账号昵称改成了“陈小富”，含义为“小富即安”。自此，她的人生开始悄悄调转了方向，命运的齿轮开始转动。

越来越多的年轻人开始通过理财，来寻找人生的稳定和安全感。《避险青年调研报告》显示，有57%的年轻人将被动收入，即理财覆盖开支，认为是“稳定”的核心条件，比例甚至超过了选择在体制内的人数。

生活变化不断，确定性之一是把钱牢牢地把握住。理财就这样成为了年轻人起伏波浪里的锚点。

不求暴富，只求底气

“投了不到五万元，刚好赶上牛市，没几天就赚了六七千元。”

陈小富仍记得被债券基金和指数基金震撼的那几天，点开支付宝，收益曲线刺破了平稳的大额存单利率，也点醒了陈小富，原来想要存款数字长期稳定增长，不只有定期存款这一条路。

那是2019年，陈小富*次利用200万元的大额存单利息做投资，在支付宝买了债券型基金和中证500指数基金。这笔收益几乎相当于她做网店时，“双11”最忙的一天利润——但不同的是，她只是动了动手指。那一刻，她确认了靠多元资金配置理财的路能走通。

稳健理财是年轻人求稳避险的共同选择。但在选择之中，年轻人们也意识到不同理财方式之间的参差。

在陈小富的3年大额存单到期后，银行的利率也相较几年前下降，部分银行的存款利率已经跌破1%。她决定不再把理财这件事，简单等同于放在银行。她对资金配置进行了调整。

如今，她的总资产约为250万元，其中150万元配置在黄金上——包含实物金条、纸黄金和黄金ETF。这是她为自己和丈夫准备的“私人养老金”，以10年为周期考量，是整个家庭财富中的“核心保障”。

此外，债基部分维持三年周期配置，用于稳健增值和备用金需求；而指数基金则作为短期操作型资产，根据行情做波段操作。她不碰股票，也不投资混合型基金，因为“不够稳”。每一次投资决策，她都事先拟好策略并严格执行，设置止盈点、根据市场调整配置比例。“不求暴富，只求底气”，她说。

陈小富的理财规划，也是当下年轻人的缩影。相比单一的银行定期，越来越多人投向债基、黄金等灵活配置，尤其是债券型基金，正在成为新一代的理财刚需。这与其“稳中求赚”的特性有关。根据蚂蚁财富的数据，截至去年11月底，支付宝上债基持仓用户中，正收益用户占比84%。

● 调研显示，近六成95后认为10-50万存款是“基础安全感”门槛。图源：《报告》截图

而据《避险青年调研报告》，有超过4成人持有债基和股票型基金，3成人配置了银行理财产品，另外2成人选择了黄金。选择债基的人群中，47%是95后——这说明年轻人正在将债基视为他们构建资产组合的核心工具。在求稳成为主流心态的今天，年轻人们借由黄金、债基、银行理财等不同产品的组合，构建一个既抗风险，又稳步增值的多元理财体系。

小丁很早就意识到多元配置资金的重要性。她青睐黄金、债券和红利类基金的稳定，一度对着支付宝的债券基金收益感慨，“杀疯了”，而同时，她也购入A股和美股等股票基金找增长性机会。“稳健和进阶的资产配置比例基本1：1，不会特别冒进。对我来说重要的不是赚得多，而是知道自己能承受什么。”

在她看来，理财并不是一锤子买卖，而是一个可以不断打补丁和调优的长期系统工程。自从理财开始，她就用程序员式地思维在不断调整持仓，修复资金配置的“bug”。

“我年初会定一个理财目标和资产配置比例，每个月总结一次，就像我们做项目要写周报、月报，还要定OKR一样。”在纷繁复杂的市场上，小丁不期望找到“稳赚不赔”的投资方式，而是找到与风险承受能力匹配的投资节奏。

相比那些“如何三年攒下100万”的爆款教程，小丁的社交媒体账号散发着一股难得的真诚。她没有高高在上的说教，也没有一夜暴富的诱惑，只有一位“过来人”坦诚地分享自己的理财实践与思考。也正是靠着这样的风格和布局，小丁受到了新兴基民们的追捧，成为了人们口中的“丁姐”。

在多元理财中，年轻人们逐渐找到了不必委身于某种生活方式的自由。不是为了暴富，而是为了让生活多一种选择，多一份缓冲。在不断变化的环境中，稳定不再只由一份工作撑起，而是一个组合的资产系统，悄悄托住了日常。

“在落日余晖里漫步回家”

如今，小丁依然保持着每天更新资产配置的习惯，成为“理财博主”的第二年，她投入了75万元用于多元理财，在最新的资产配置表格里，她资产类别里年化利率*的债基等稳健基金预估也有6%。在个性签名里，她写下“靠理财躺平退休”，她离这个目标正越来越近。

当理财成为了锚点，生活的船变得平稳了。当然，理财日常也会出现波动，但长期还是带来了被动收入。小丁变得越来越不畏惧生活的变化，也更加从容地面对自己的变化。她说，理财给她带来的*的改变，不是数字的增长，而是心理上的踏实。

和2年前相比，她不再为职场上的变动而内耗，重新确立了自己的价值。“即使哪天被裁了，我也不会太慌，因为有副业，也有理财的收益。至少自己不用再靠公司的一份工资过活”，她说。

而除了个人的资产配置，她也开始规划家庭的资产。在夫妻关系里，她经常和老公交流理财，配置起家庭应急金和未来育儿金等等。他们未来5年内可能会生小孩，或许更远的未来，他们还会离开北京，回到老家生活。理财让长远的未来有了意义。

● 近六成的人将“被动收入覆盖开支”视为稳定的核心条件。图源：《报告》截图

靠着理财，陈小富也过上了“小富即安”的县城生活。赶上这两年黄金行情，再加上稳健的理财方式，陈小富每月平均理财收入已经可以覆盖家庭支出，甚至还有结余。她对现在的生活状态感到满足——不用工作，靠着被动收入就可以维持家庭的日常。她想着，未来等孩子上大学，她就和丈夫买辆房车，开启一场说走就走的旅行。

回过头来看，陈小富说，自己也曾焦虑过、迷茫过，在无数深夜流过泪，焦头烂额地思考人生，但经过理财的这几年，她感觉到通过控制风险，管理资产，她正在获得*程度的自由。“小镇青年也可以活出另一种可能”，她说。

越来越多的年轻人还在加入多元理财的求稳大军之中。在小县城社区工作的noodle，3000元的工资，被她规划出1500元来理财。40岁独居的“大龄年轻人”黎姐，在自由职业后遭遇了各种动荡，最终选择通过商业保险、余额宝和黄金等产品保卫自己的生活。人们用不同方式建立起对生活的掌控感。

而对陈小富来说，这份掌握感，早已融入她日复一日平静的生活里。现在，她最享受的是每天下午4点，和丈夫牵手走上街头，一起去接正在上六年级的女儿放学。一家人在县城的落日余晖里漫步回家。

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