商业保险与社会保险的区别是什么？

2020.10.16 回答

社保是国家或企业对个人的医疗、养老、劳动保障的一种福利体现，是强制性的，具有低水平、广覆盖的特点。

而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。

多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

社保和商保能报销多少？

社保报销时都有起付线，医院越好，起付线越高，并且社保医疗报销也是有上限，也就是我们平常说的封顶线，超出封顶线的部分需要自己承担。

在社保规定目录里的医药费可报销90%，自付10%，目录外的药品和设备费用都需要自掏腰包。

看到这有小伙伴可能会问：这医药费都报销九成了，基本用不着自己花什么钱，这样还不好吗？这么想你还是太年轻了~

事实上，医保目录中包含的药品，只占中国注册总药品数目的15%，剩下85%全部不在报销范围内。这部分医药费以及设备使用费才是最惊人的。

大量数据显示，如果遇到重大疾病住院，社保能报销的最多只能占到全部医药费的60%，甚至更低。

而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。

这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，也就更突显出商保的人性化。

社保和商保的区别有哪些？

性质不同

社会保险是由国家立法强制实施的，通过法律手段来强制推行。

在企事业单位缴纳的职工社保具有强制性，只有居民社保和灵活就业人员的职工社保是自愿的。

而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，是一种商业行为。保险公司无权强制人们投保。

缴纳比例不同

社保缴费是个人缴纳少部分，单位缴纳大部分，或全部由单位缴纳，可以看作是一种国家给的福利。缴纳的金额和工资以及缴费基数挂钩，相对固定。

而商保是个人缴纳全部，可以根据自己实际情况自由选择，多缴多得。

缴费时间不同

社会养老险必须连续缴费15年后，到了法定的退休年龄才可领取养老金，医疗险也要缴满25年才能享受终身医保待遇。

商保的交费时间灵活，可以一次性交清，也能分为3年、5年、10年、20年缴费，时间长短自己决定，早买早享受。

50岁、60岁、65岁退休养老的安排，自己说了算。

意外保障不同

社保对于意外的保障只针对工作单位工作时间内，在此之外的周末休息时间、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。

商保意外伤害和医疗保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可获得高额的保额。

疾病保障不同

社保涉及的医疗费用是拿凭证报销，下有起付线、上有封顶线，中间除自费药外，在可报范围内再按比例报销。

社保是一种先看病后报销的方式，花多少不见得报多少。

商保的小病住院报销与社保是互补的。在社保报销后，合同保障多少就报多少；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书按合同约定给付。

重疾的花费都是需要很大一笔钱，这样提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，一次性解决治疗费、康复费和收入损失。

商保还可以在住院期间给付50-200元/天的住院津贴，此津贴同时可作为床位费或自费药的抵消，这是社保做不到的。

身故责任不同

社保相对于在交费期间就身故的人是很不划算的，身故后按个人账户价值退还和丧葬费的限额报销，基本没什么东西可以留给家人。

而商保的保障型产品都有很高的寿险保障。合同生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，都会按照合同约定给予赔偿金。

能让家人在经济方面得到补偿，这一点对于作为家庭经济支柱的人尤为重要。

豁免功能不同

社保没有保费豁免功能。

商保有交费豁免功能，即在交费期间若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；

或父母为孩子投保的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变。

变现功能不同

社保缴纳的保费，中间是不可以取钱出来的，只有在缴满规定年限后，到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的；

商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。

收益对象不同

社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。

而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。

总的来说，社保是最最基本的保障，它不以盈利为目的，缴费低或免缴费，累计缴满一定年限后就可以领取相关待遇。

它相当于一项保障福利，是维持基本生活的保证，只能满足个人基本生活需求。

相对于社保，商保的保障内容更丰富，保障程度也更高，可以转移风险，保证我们现在的生活质量不被改变。

在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性，可以满足更多家庭的个性化需求。

但它完全由个人支付，缴费金额相对较高。在国内通货膨胀背景下，收益并不是很划算。

如果把社保比作一件羊毛衫，那么商业保险就好比一件御寒的大衣。

如果我们在温暖的室内，只要穿一件羊毛衫就够了；如果要去到寒冷的室外，必须穿上商保这件大衣才能保暖。

所以，在条件允许的情况下，提前把羊毛衫和大衣都备着，再冷的“冬天”都不怕啦~

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