平安银行： 智能化塑造差异化优势
按：个性化定制产品、无缝的极致客户体验、智能化风控，成为平安银行在科技时代制胜的关键。
平安银行广州流花支行的智能新门店
“刷脸
”开户取款
、机器人大堂经理
、智能柜台
“秒办
”业务
……在平安银行长沙雨花支行零售新门店
，人们可以轻易体验到这些智能化的金融服务
。作为一家总部设置在深圳的全国性股份制商业银行
，平安银行从不缺乏科技创新的活力
，个性化定制产品
、无缝的极致客户体验
、智能化风控
，成为平安银行在科技时代制胜的关键
。建立差异化的“平安模式”
谈起平安银行对金融科技的运用
该行相关人员告表示
，“我们紧跟人工智能
、生物识别
、大数据
、区块链
、云计算等前沿科技
，加大科技投入
，对内提升效率
，对外提升客户体验
。”在零售业务领域
，运用互联网技术和思维改造业务和队伍
，打造智能化零售银行
，全面提升客户体验
；在对公业务领域
，利用大数据技术打造中小企业数据征信平台
，利用先进的IT系统打造
“橙e网
、跨境E
、保理云
、行E通
、黄金银行
”新优势
，提升对公司客户的数字化服务能力
。“个性化定制产品
”是解锁平安银行在金融科技方面差异化优势的首个关键词
。据了解
，该行利用大数据进行客群细分
，打造个性化定制产品
，同时对产品进行移动化和线上化创新设计
，全面提升客户体验
。全力打造SAT
（社交+移动应用+远程服务
）提升客户体验
，也是平安银行差异化优势的重要体现
。在社交上
，客户可通过H5将该行产品
、服务页面分享给好友及朋友圈
，并能够追踪到其推动消费或购买的贡献
；口袋APP不断迭代更新
，引入健康管理等第三方非金融平台的生活服务
，同时打造行员APP
，支持一线员工实时维护客户
、追踪业务进程及个人绩效等
；在远程上
，已在断点营销
、特殊客群精准营销
、口袋直播等项目中充分运用
。此外
，依托于平安集团强大的技术支撑
，该行已逐步建立起7x24小时的AI客户服务体系
，同时还推出智能投顾
，根据客户的交易记录与风险偏好
，为客户提供个性化的产品投资组合方案
，并支持客户一键申购与调仓
。在
“人脸识别
”方面
，早在2015年7月
，该行便利用人脸识别技术审批信用卡
，实现了业内首创
。目前该技术已在1400万个申请上使用
，并未发生一起伪冒申请
。通过客户在
“人脸识别自助终端
”自助办理+现场审核授权
，将银行服务时长缩减至原来的八分之一至六分之一
。全面推进“智能化零售银行”策略
自2016年下半年以来
平安银行提出
“科技引领
、零售突破
、对公做精
”三大战略方针
，并将
“科技引领
”列为三大核心策略之首
。在2017的股东大会上
，平安银行又明确提出打造领先的智能化零售银行,向零售银行全面转型,对公和同业协同发展
。去年
，平安银行在压缩其他经费的同时科技投入同比增长20%以上
，并整合打造了超过2100人的零售专属IT团队
。平安银行相关人员表示
，该行
“智能化零售银行
”转型策略可以用
“一二三四
”来简单概括
，即
“一个尖兵策略
”：以LUM带动AUM
，以信用卡带动借记账户
。“二大能力
”：大数据能力
、账户能力
。“三新三变
”：SAT+组织
、网点
、产品变革
。“四轮驱动
”：综拓SAT模式
、家族传承办公室模式
、传统银行升级模式
、B2B2C模式
。随着
“智能化零售银行
”策略的深入实施
，平安银行科技创新能力已显现阶段性成果
。截至目前
，该行零售营收利润显著增长
，占全行比分别提升至44%及68%
；三大尖兵快速成长
，零售贷款余额8490亿元
，同比增幅57%
，同时不良额
、不良率实现双降
；AUM余额突破1万亿元
，年增幅36%
；客户数持续提升
，APP活跃用户位列股份行第2
；综合金融业务持续深入
，对各业务贡献占比均在30%以上
。平安银行表示
，2018年将重点推动落实以下六项重点工作
：一是双M联动
，继续做大做强尖兵
，并进一步落实LUM带动AUM
；二是做强私行
，践行
“投行+私行+证券
”战略
，打造有平安特色的私人银行
；三是做大存款
，重点拓展代发
、收单业务
，推广B2B2C模式
，降低负债成本
；四是拥抱集团
，持续拥抱产寿险
，推动银证协同
，做大做强综合金融
，并根据零售业务专业能力及战略需要
、项目价值
，积极参与集团生态圈建设
，嵌入银行服务
；五是做实OMO
，线上标准化升级
，线下OMO流花模式复制推广
；六是智能风控
，持续打造领先的AI风险管理体系
，并做好逆周期风险防控
。促进金融科技服务实体经济
平安银行一直致力于场景化消费领域的优化和升级
以促进实体经济发展
。2017年该行通过大数据
、互联网+等科技手段
，加快推进消费金融模式升级和产品创新
，以满足客户不同阶段消费融资需求
，使银行服务惠及更多人群
。同时
，积极开辟线上通道
，借助网上银行
、手机银行
、微信
、门户网站等互联网渠道打造一站式自助消费贷款平台
，充分运用互联网技术提升产品竞争力
，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化
，提升客户体验
，实现持续经营
，助推消费升级
。该行相关人员表示
，未来
，消费金融业务会对经营贷和消费贷进行区分
。一方面聚焦小微企业
、普惠型组织及个人经营性资金需求
，通过全新的产品设计和严格的流程管控
，助力解决融资难的困扰
，实现监管要求的
“两增两控
”，以金融服务支持小微企业高质量发展
；另一方面继续践行普惠金融
，从消费的真实场景和用途出发
，支持个人合理的消费类融资需求
，进一步培育新的消费增长点
，释放普罗大众的消费潜力
。同时
，平安银行针对中小企业客户
，成立普惠金融事业部
，在产品和服务上积极寻求创新突破
，从客户端
、服务端到流程端
、架构端
，打通线上-线下
，整合传统-新兴
，最大程度满足真实稳定经营的小微企业客户需求
。该行一方面正在积极开发服务中小企业的专业平台
，打造移动端一体化服务体系
，致力于为中小企业客户提供支付结算和理财增值服务
；另一方面积极打造中小企业征信体系
，初步建成KYB
（中小企业征信数据贷
）模式
，利用大数据
、AI
、风控模型
，为中小企业提供线上化
、批量化
、智能化的融资服务
。此外
，在金融进入强监管的时代
，平安银行零售风险管理偏好更倾向审慎
，致力于构建智能化风控体系
。据了解
，该行部署了约40套大数据风险模型
，全方位地监控和评估风险
，并针对不同类别的产品
，制定和实施差异化的风控策略
。例如
，汽车金融业务整体系统自动化审批占比达65%
，其中30万元以内新车贴息贷款业务自动审批率达82%
，客户数秒钟内即可获知审批结果
；该行建立了24套信用卡审批模型
，高自动审批系统目前基本实现了100%实时审批
。一年前上线的平安银行设备指纹项目成功拦截超过2万起攻击
，直接和间接保护客户
、银行资产金额超过1亿元
。消费金融业务采用全流程风险防控体系
，对全部产品和全部中介渠道都进行风险分类
，通过完善的MIS监控体系
，细化落实到每一个业务人员
。（来源
：中国金融家
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