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破解林业发展风险难题林业保险产品体系持续扩容

来源：花匠小妙招时间：2025-09-17 17:17

　　“生态兴则文明兴”，林业作为生态文明建设的核心载体与国民经济的绿色支柱，既是守护生态安全的天然屏障，也是推动绿色经济增长的动力引擎。

　　近日，中国人民银行、金融监管总局、国家林草局联合印发《关于金融支持林业高质量发展的通知》(以下简称《通知》)，提出15项金融支持措施，探索构建包括指数保险、产量保险、收入保险和责任保险在内的森林保险产品体系，发挥保险融资增信等作用。在业内人士看来，这将推动多元化保险工具的创新应用，加快破解林业风险复杂、经营主体融资难等问题，有助于保险业深入践行“两山”理念，推动林业高质量发展。

　　林业经济激发多元保险需求

　　作为国民经济的绿色支柱产业，林业经济不仅肩负着生态修复、碳汇固碳的重要使命，还通过木材加工、林产化工、森林旅游等多元业态，构建起覆盖一、二、三产业的融合发展体系，成为推动绿色经济增长的重要力量。

　　近年来，我国林业经济行业市场规模持续扩大，展现出强劲的增长势头。中研普华产业研究院发布的报告显示，2024年前三季度，我国林业产业总产值已达5.13万亿元，同比增长5.3%。预计到2030年，我国林业行业的总产值可能达1.5万亿元。

　　然而，林业生产具有“长周期、高风险”特性，从幼苗栽种到林木成材，往往需要数年甚至数十年时间。这期间，台风、暴雨、暴雪、干旱、森林火灾以及病虫害等自然灾害，随时可能给森林资源带来毁灭性打击。

　　今年夏季，台风“蝴蝶”“剑鱼”先后影响海南等地，造成香蕉、橡胶等经济林及城市林木大面积受损，部分产业减产超过40%。而参保主体通过保险理赔快速推进灾后恢复，凸显出林业保险在防灾减损中的关键作用，也让完善林业风险保障体系的需求愈发迫切。

　　除自然灾害外，市场波动带来的经营风险同样不容小觑。木材及各类林产品价格受国内外市场供求关系、宏观经济形势、国际贸易政策等因素影响，波动频繁且幅度较大，一些中小型林场因价格浮动陷入亏损困境。此外，林业投资回报率相对较低且回收周期长，社会资本因缺乏风险对冲工具，对林业项目的投资积极性受限。

　　综上所述，林业经济的蓬勃发展带来了资产价值的持续提升，而其面临的自然灾害、市场波动等复杂风险，又不断放大经营主体的保障诉求，呼唤林业保险从“基础财产保障”向“全链条风险覆盖”延伸。

　　林业保险产品供给不断丰富

　　此次发布的《通知》，鼓励各地不断优化森林保险实施方案，持续开展森林保险产品创新工作，探索构建包括指数保险、产量保险、收入保险和责任保险在内的森林保险产品体系。同时，鼓励创新“森林保险+”模式，发挥保险服务林业高质量发展和融资增信等作用。

　　据《金融时报》记者了解，目前全国多地正推动政策性森林保险实现保额更高、覆盖更广。今年1月，山西省政策性森林保险保额由每亩1000元提高至每亩1200元，保障额度政策调整后，预计2025年将为全省森林多增加250亿元风险保障，全省森林保险保障额度将达900亿元。

　　广西针对森林保险面广、参保林农多、理赔难度大等特点，构建中央和地方协同的特色保险产品体系，2024年全区政策性森林保险参保面积1.45亿亩，同比增长1.4%，实现所有市县全覆盖；保费补贴2.64亿元，提供风险保障1530亿元。当地保险业还创新承保手段，开办“森林保险+林权抵押贷款”组合模式，降低企业的银行贷款风险。

　　契合林业高质量发展的多元风险保障需求，《通知》提出“支持开展国家储备林保险、经济林保险、林下经济保险、古树名木保险、林业碳汇保险。”

　　所谓林下经济，是指依托森林、林地及其生态环境，遵循可持续经营原则，以开展复合经营为主要特征的生态友好型经济，包括林下种植、林下养殖、相关产品采集加工、森林景观利用等。

　　山西省在林下经济保险领域先行先试，中国人寿（601628）财险临汾中心支公司推出“林下经济保险套餐”，为连翘、党参等中药材种植户提供价格波动、自然灾害双重保障，同时还为林场所在林局升级“保险+林下经济+碳汇金融”综合服务方案，带动山西省新增林下经济参保面积28万亩。

　　古树名木被视为“有生命的文物”，其修复和施救往往需要投入较多人力、物力。贵州省积极探索古树名木保护市场化风险分担机制，目前已为全省13.75万株古树名木统一购买了保险，总保额达37.2亿元。据贵州省林业局工作人员介绍，这种“团购式”投保大幅提升议价权，单株保费仅62元左右，不仅降低了投保成本，而且还使保障范围扩大三成以上。

　　产品、定价、科技破题服务优化

　　近年来，保险行业从多个维度持续发力，支持林业高质量发展。《通知》中“优化承保理赔模式，提高森林保险服务质量”的要求，为行业精准破局提供了明确指引。

　　当前，森林保险仍面临风险评估难、产品适配难、偏远地区覆盖难等挑战。

　　北京工商大学经济学院副教授宁威认为，传统的森林保险产品主要关注林木的财产损失，对于森林的生态价值、碳汇价值等新兴领域的保障则相对薄弱。同时，在制定森林保险产品的价格时，未能充分考虑受灾森林区域的实际损失价值和特定区域的风险特征，保险公司难以准确评估不同林区、不同灾害类型下的潜在损失，进而难以制定出与风险程度相匹配的保险费用。

　　针对这些痛点，业内人士普遍认为，林业经营风险的多样性与主体需求的差异性，决定了保险产品必须走差异化设计之路。

　　宁威建议，一方面，可在现有森林综合险基础上优化升级，采用“主险+附加险”的灵活模式，如主险聚焦火灾、病虫害等核心风险，附加险延伸覆盖意外天气灾害等次要风险。同时，按经营主体规模分级设置保障。另一方面，须紧跟政策导向与市场趋势，重点聚焦林业碳汇等新兴领域开发专属保险产品，填补生态价值保障的空白。

　　在优化林业保险定价机制方面，北京林业大学相关专家认为，应科学厘定差异化保险费率。首先，结合各地园林绿化历史损失数据，精准测算公益林、商品林在火灾、病虫害等不同风险下的损失率，再按照树种、林龄、区域等维度细分风险等级，让森林经营者的保费与实际面临的风险水平更加匹配。其次，建立林业保险费率动态调整机制，综合考虑各区域的风险灾害水平、防灾减损投入力度等因素，引入费率与风险相匹配的“能升能降”的动态调整机制。

　　科技赋能则是提升林业保险定损理赔效率的关键抓手。上述专家表示，要持续加大科技赋能推广范围，促进林业保险数字化转型，利用卫星遥感、无人机等新技术新设备对林木受损面积、受损蓄积量、受损程度进行精准测量，有效缩短理赔周期，提高定损的准确度、及时性、公正性并降低定损成本。同时，加快构建完备的园林绿化基础信息数据库和网络管理系统，根据不同树种、地区以及不同评估方法，建立一套完整的共享评估参数数据库，推动林业保险提质增效。